物聯(lián)網金融會帶來下一場金融變革嗎？
作 者：石大龍 來 源：蘇寧財富資訊發(fā)表日期：2017-09-18
比爾•蓋茨曾在《未來之路》這本書中寫過他的遺憾：
“因特網僅僅實現了計算機的連接，未實現與萬物的連接。”
而正在到來的物聯(lián)網時代，則可彌補比爾•蓋茨的上述遺憾。
前不久，世界物聯(lián)網博覽會在江蘇無錫召開，2017世界物聯(lián)網金融峰會也同期舉行。人們不禁要問：作為下一波發(fā)展大趨勢，物聯(lián)網會對金融業(yè)產生什么影響？縱觀國內外金融發(fā)展史，金融的每一次創(chuàng)新都離不開最新技術的驅動和迭代，2017年被稱為金融科技元年，物聯(lián)網技術這一金融科技的爆發(fā)式增長，又將給互聯(lián)網金融帶來哪些改變呢？要回答這些問題，讓我們從物聯(lián)網金融這個概念談起。
什么是物聯(lián)網金融？
要弄清楚物聯(lián)網金融，首先要明白什么是物聯(lián)網。
顧名思義，物聯(lián)網（Internet of Things，IOT）就是物物相連的互聯(lián)網，它把我們所能看到、碰到、想到的各式各樣的物體，小到戒指、手表，大到冰箱、洗衣機，再到汽車、飛機，通過網絡連接起來，實現萬物互聯(lián)的“智能化”。
我們簡單打個比方，以幫助大家更好地理解物聯(lián)網的概念?，F在，馬路上的紅綠燈都是通過紅綠燈指揮汽車、行人。而在物聯(lián)網時代，應該是根據人流和車流來指揮紅綠燈，紅綠燈的變化完全按照人流和車流的變化來變化。
在物聯(lián)網的基礎上，金融機構利用物聯(lián)網技術和信息通信技術，實現支付、資金融通、投資、資產管理及信息中介等服務的新型金融業(yè)態(tài)就是我們所認為的物聯(lián)網金融，也就是說，物聯(lián)網金融是一種新的金融業(yè)態(tài)。
將帶來怎樣的金融變革？
物聯(lián)網和金融的深度融合，使得金融能夠依托物聯(lián)網技術，提升服務體驗、降低運營成本，實現資金流、信息流、實體流的三流合一，從而變革金融的信用體系，控制金融風險，深刻、深遠地變革銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融領域的原有模式，帶來新的金融變革。具體來說：
首先，物聯(lián)網金融有力推動金融創(chuàng)新，拓展金融服務的范圍。
以物聯(lián)網為動力源的技術進步、制度變革和市場需求的協(xié)同作用引發(fā)了大量金融創(chuàng)新。其中，物聯(lián)網帶來的技術進步將提供金融服務的新的生產可能性邊界，是金融創(chuàng)新的基礎；物聯(lián)網帶來的需求變化將推動基礎設施完善和市場規(guī)模擴大，是金融創(chuàng)新的方向和驅動力。換句話說，物聯(lián)網帶來的不僅是金融產品和工具的創(chuàng)新，更帶來金融理念和模式的革命，使以往不可能的創(chuàng)新服務變?yōu)榭赡?。例如，目前的奢侈品、珠寶玉石、高檔紅酒白酒等稀缺商品的投資（通常所說的另類投資），需要專業(yè)的人力資源投入，成本極高，而運用物聯(lián)網技術后，這類服務的門檻就能迅速降低。
其次，物聯(lián)網能解決信息不對稱問題，會使得信用交換的中間費用大大降低。
在物聯(lián)網金融模式下，可以隨時隨地掌握物品的形態(tài)、位置、空間、價值轉換等信息，并且信息資源可以充分有效地交換和共享，徹底解決了“信息孤島”和信息不對稱現象。比如，針對汽車險的惡意騙保問題，可以在投保車輛上安裝物聯(lián)網終端，對駕駛行為綜合評判，根據駕駛習慣的好壞確定保費水平；出現事故時，物聯(lián)網終端可以實時告知保險公司肇事車輛的行為，保險員不到現場即可知道是交通事故還是故意所為。這樣解決了信息不對稱問題，能更好地控制風險，降低金融服務的成本。
再次，物聯(lián)網金融促進有效的風險管控。
金融業(yè)本質上是經營風險的行業(yè)，風險控制是金融發(fā)展和創(chuàng)新的關鍵。物聯(lián)網讓金融體系從時間、空間兩個維度上全面感知實體世界行為，對實體世界進行追蹤歷史、把控現在、預測未來，讓金融服務融合在實體運行的每一個環(huán)節(jié)中，有利于全面降低金融風險。
英國的Insurethebox公司將含有GPS、運動傳感器、SIM卡和電腦軟件的盒子裝在汽車上，通過GPS技術追蹤定位失竊車輛，協(xié)助客戶找回。當盒子檢測到車輛撞擊或意外事故時，該公司會給客戶打電話，確定客戶人身安全。緊急情況下，還會呼叫應急救援部門參與救援。盒子里的數據亦可協(xié)助客戶分析車輛損失情況。
最后，物聯(lián)網金融將變革金融經營管理模式。
隨著物聯(lián)網技術在金融部門的普及和推廣，金融部門的組織架構將依靠信息管理系統(tǒng)進行鏈接，更加扁平化，更加貼近用戶，以提高應變能力和響應速度。物聯(lián)網技術還能推動服務方式由標準化向個性化轉變。通過物聯(lián)網運用，金融機構能夠順暢地與客戶交流，了解客戶需求，提供有針對性的金融產品，將客戶體驗推向極致。
總之，物聯(lián)網的產生和運用，對金融市場規(guī)模擴大和效率提高產生革命性影響。
與互聯(lián)網金融的區(qū)別在哪里？
實際上，物聯(lián)網金融也是基于網絡通信技術來提供金融服務，但物聯(lián)網金融與當下火熱的互聯(lián)網金融并不完全相同，我們認為物聯(lián)網金融是互聯(lián)網金融的更高階形態(tài)。
客觀來說，雖然互聯(lián)網金融通過大數據技術，增強了金融業(yè)務的風控能力，但互聯(lián)網金融更多的還是服務方式和終端渠道上的創(chuàng)新。
實際上，物聯(lián)網金融與互聯(lián)網金融的核心區(qū)別在于，物聯(lián)網金融打通了線上、線下的各類數據，將虛擬經濟和實體經濟鏈接，實現完全客觀的信用體系，提高風險管控的可靠性和效率。
具體來說，互聯(lián)網金融是基于虛擬經濟，過分依賴線上的數據。在大數據采集的來源上無法避免人工數據的主觀性問題（最典型的就是社交數據中存在大量的假數據、僵尸數據，而且數據更多是個人的意愿表達，而非客觀呈現），而且與實體經濟缺少連接，無法做到線上和線下信用信息的交換和更新，導致這些數據無法有效驗證，因此采集過程就出現很多不可控的因素。
物聯(lián)網金融則能實現完全客觀的信用體系，風險管控的可靠性和效率將得到明顯提升。具體來說：
物聯(lián)網金融從人、機、物的客觀感知數據出發(fā)，能夠有效避免社交和消費平臺上的假數據問題；
物聯(lián)網能采集包括行為軌跡、消費習慣、醫(yī)療數據、場景數據、供應鏈數據等等，這些數據都是當下金融技術沒有覆蓋的地方；
物聯(lián)網金融將虛擬經濟和實體經濟連接之后，有效解決了數據的客觀性問題。
基于此，將會產生更好的信貸模式、信用評估和風控模型。
物聯(lián)網金融的實踐模式有哪些？
前文的內容更多的是從理論層面對物聯(lián)網金融的分析，下面我們通過一些具體的例子，來分析物聯(lián)網金融在實踐中的業(yè)務模式。
在融資領域，物聯(lián)網的最大應用在于賦予動產以不動產的屬性，加速動產融資業(yè)務發(fā)展。在傳統(tǒng)的動產融資業(yè)務中，進行動產融資貸款時需要雇傭第三方監(jiān)管公司對質押物進行監(jiān)管，這會增加金融機構的成本。同時，在這種業(yè)務模式中，監(jiān)管的質量和準確性主要取決于監(jiān)管公司的管理能力和現場監(jiān)管人員的履責程度，銀行面臨重復抵質押、押品不足值、押品不能特定化、貨權不清晰、監(jiān)管過程不透明、監(jiān)管方道德風險、預警不及時等一系列風險。其次，對于企業(yè)來說，傳統(tǒng)的動產質押，需要將企業(yè)的質押物移到銀行指定的倉庫中，這不但增加了企業(yè)物流成本，而且會妨礙企業(yè)的正常經營。物聯(lián)網新技術的應用，就能有效地賦予動產以不動產的屬性，從而加速動產融資業(yè)務的發(fā)展。
在保險領域，物聯(lián)網大數據有助于降低投保費用，提升賠付效率。當前的車險業(yè)務中騙保的案例非常多，大部分做車險的保險公司，其車險業(yè)務的盈利能力都降低。但如果我們給每個汽車安裝一個物聯(lián)網傳感器，這樣車子的運行軌跡等數據就都能掌握，惡意騙保的現象就能得到有效控制。
在投資領域，通過物聯(lián)網技術，可以賦予商品以金融屬性，有助于實物資產證券化、財富化。
總而言之，物聯(lián)網的產生和發(fā)展，在需求、技術和制度等多個方面為金融改革創(chuàng)新準備了條件，推動現有金融體系走上一條高效率、良性循環(huán)的制度變遷道路。
- 相關文章
-
關注學院官方微信 
